Какую минимальную сумму денег вы бы назвали «переломной»? Некоторые скажут, что это 100 000 долларов. Другие — больше 1 миллиона. Однако, сумма сбережений, которая окажет существенное влияние на вашу жизнь — это 10 000 долларов, особенно первые 10 000 долларов.
Эта сумма — порог, отделяющий первый уровень (менее 10 000 долларов) от второго (от 10 000 до 100 000 долларов) в условной «лестнице богатства». Переход от 0 долларов (уровень 1) к 10 000 долларов (уровень 2) окажет большее влияние на ментальное здоровье большинства людей, чем любой последующий скачок вверх.
Это может показаться неправдоподобным, но все исследования на эту тему, говорят именно об этом. Независимо от того, рассматриваем ли мы уровень стресса, симптомы депрессии или другие показатели психического здоровья, данная сумма сбережений на случай непредвиденных расходов принесет вам больше пользы, чем что-либо еще.
Для начала давайте разберемся, почему богатство является лучшим фактором, определяющим психическое здоровье, чем доход.
Связь между богатством и психическим здоровьем
Исторически большинство финансовых исследований было сосредоточено на доходе и его влиянии на нашу жизнь. Например, на связи между доходом и счастьем или доходом и здоровьем, так как данные о доходе были более доступны и надёжны, чем данные о богатстве.
Однако, по мере того как финансовую информацию становилось легче собирать и отслеживать, исследовательский интерес постепенно смещался к богатству, как более точному показателю благополучия. Исследование, опубликованное в журнале Scientific Reports, пришло к такому же выводу, изучив взаимосвязь между финансовыми активами и психическим здоровьем с течением времени:
Богатство, определяемое в широком смысле как совокупные активы конкретного человека или домохозяйства, связано с психическим здоровьем в большей степени, чем доход. В то время как доход представляет собой приток капитала, богатство представляет собой накопленный запас капитала. Богатство представляет собой более целостную картину доступа к ресурсам, которые могут улучшить качество жизни. Разрыв в благосостоянии, а не разрыв в доходах, способен отразить экономическое неравенство, включая межпоколенческие трансферты, которые обуславливают доступ к ресурсам.
Где же проявляются эти преимущества? Повсеместно… Например, одно из исследований показало, что наличие менее 5000 долларов во время пандемии COVID—19 на 52% повышало вероятность возникновения симптомов депрессии по сравнению с теми, у кого сбережения превышали 5000 долларов. И это было связано не только с пандемией. Когда исследователи изучали благосостояние домохозяйств в 2015–2016 годах, они обнаружили, что у людей с благосостоянием менее 20 000 долларов вероятность развития симптомов депрессии была на 49% выше, чем у людей с благосостоянием более 20 000 долларов.
Хотя эти два исследования основывались на разных источниках данных и охватывали разные временные периоды, в обоих наблюдалось снижение вероятности возникновения симптомов депрессии по мере роста благосостояния. Это говорит о том, что большая часть преимуществ благосостояния обусловлена первоначальными сбережениями, а последующие суммы были менее значимы. Исследование Vanguard, опубликованное в апреле 2025 года, также подтвердило это:
Наши результаты показывают, что наличие не менее 2000 долларов США в качестве сбережений на случай непредвиденных обстоятельств повышает уровень финансового благополучия на 21% по сравнению с отсутствием таковых. Наличие сбережений на расходы в течение как минимум трёх-шести месяцев сверх первоначальных 2000 долларов США приводит к дополнительному повышению финансового благополучия на 13%. В то время как первые 2000 долларов, накопленных на случай чрезвычайной ситуации, повысили финансовое благополучие на 21%, дополнительные 3–6 месяцев накопления (вероятно, более 2000 долларов) дали эффект всего в 13%.
Это можно увидеть более наглядно, если посмотреть, сколько времени люди тратят на размышления о своих финансах, исходя из суммы накоплений на случай непредвиденных расходов (также по данным Vanguard):
Как показано на диаграмме, те, у кого не было сбережений на случай непредвиденных расходов, тратили почти вдвое больше времени на размышления о деньгах, чем те, у кого было 2 000 долларов в качестве сбережений. Но, что ещё важнее, те, у кого были дополнительные сбережения на расходы на 3–6 месяцев сверх 2 000 долларов, тратили на размышления о деньгах практически столько же времени, сколько и те, у кого было всего 2000 долларов. Эффект снижения стресса проявляется быстро, но затем ослабевает.
Это объясняет, почему выплаты в рамках программы стимулирования экономики в связи с COVID-19 оказались настолько эффективными. Люди, у которых было мало или совсем не было сбережений, наконец-то избавились от необходимости постоянно сводить концы с концами. Исследование, проведённое Бюро переписи населения США после третьей выплаты в рамках программы стимулирования экономики (в марте 2021 года), показало следующее:
С декабря 2020 года по апрель 2021 года дефицит продовольствия сократился более чем на 40%, финансовая нестабильность снизилась на 45%, а количество зарегистрированных неблагоприятных симптомов психического здоровья сократилось на 20%.
Обретение хотя бы минимального подобия финансовой безопасности — это то, что больше всего меняет жизнь людей. Учитывая это, самой важной финансовой задачей для большинства является выход из Уровня 1 (<$10 000).
Выход из Уровня 1 (<$10 000)
Хотя технически на Уровне 2 ($10 000–$100 000) сегодня во мире находится больше людей (43% против 40%), чем на Уровне 1 (<$10 000), для подавляющего большинства именно первый уровень является стартовым уровнем построения благосостояния. Для тех, кто только начинает свой путь к спокойной безбедной жизни, переход с первого на второй уровень должен стать приоритетной финансовой целью.
Почему? Потому что выход из Уровня 1 кардинально меняет ваше восприятие жизни. Вы перестаёте думать о следующей зарплате и непредвиденных расходах, тревог становится существенно меньше. Эти первые 10 000 долларов могут принести:
- Стабильность: вы сможете справиться с простыми непредвиденными ситуациями, не попадая в финансовый штопор.
- Уверенность: Вы начинаете верить в свои финансовые возможности и чувствуете себя спокойнее. Уверенность положительно влияет на вашу самооценку.
- Импульс движения: Вы формируете финансовые привычки, которые позволяют вам продолжать подниматься по лестнице благосостояния.
- Ментальная свобода: Возможность сосредоточиться на вещах, не связанных с деньгами.
Порог в 10 000 долларов условен. Но дело не в сумме, речь идёт о том, чтобы избежать финансовой нестабильности.
*Использованы материалы Ника Маджиулли, Кристины Маслах, Vanguard
