Подушка финансовой безопасности — это красивый экономический термин, знакомый многим как «заначка на черный день». Разница, тем не менее, есть – заначка предполагает спонтанные действия, формирование финансовой подушки – обдуманную стратегию. Есть и другие эквивалентные понятия – например, резервный фонд семьи или финансовый резерв.
Если провести аналогию с предприятием, то каждая организация образует резервный капитал, за счет которого покрываются непредвиденные расходы или убытки. Физическое лицо также должно иметь некий запас денег, которые могут быть направлены на ежедневные траты в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
Ярким примером того, зачем нужна финансовая подушка, является недавняя пандемия, да и теперешние санкции, которые оказывают непосредственное влияние на наши финансы, смело можно добавить в список. Подобные события вносят коррективы в жизнь каждого. Многие предприятия закрываются или сокращают объемы производства, из-за чего происходит увольнение работников или урезание заработной платы.
Те же граждане, у которых нет сбережений «на черный день», остаются в подобных ситуациях практически без средств к существованию. Они вынуждены существенно сократить собственные расходы и отказаться от привычного образа жизни. Люди, у которых некоторые накопления имеются, с меньшими потерями переживают такие периоды. Они могут позволить себе жить привычной жизнью, или хотя бы не экономят на товарах первой необходимости – продуктах питания, медикаментах и т.д.
Какую сумму необходимо откладывать
Формирование резерва должно начинаться с расчета, сколько именно средств на «черный день» должно находиться на счете семьи. Существуют различные точки зрения по данному вопросу. Ниже приведен один из консервативных вариантов:
Сколько средств в процентах от дохода откладывать
Размер средств, направляемый в резервный фонд, должен составлять порядка 20% от дохода. Этот процент укладывается в правило 50/30/20, которое означает:
- 50% на покрытие текущих расходов: оплату счетов, покупку продуктов;
- 30% на товары не первой необходимости;
- 20% сбережения на будущее
На сколько месяцев должно хватать резерва
Подушки безопасности должно хватать на 6 месяцев, потому как приблизительно столько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти новую работу в случае увольнения.
Есть и другие специфичные моменты. Работая по высокооплачиваемой, но редкой специальности стоит иметь больший резервный фонд, чем стандартному работнику при равных семейных потребностях. Вызвано это тем, что в первом случае на поиск нового места может уйти больше времени, когда семья будет вынуждена тратить финансовую подушку безопасности.
Немного простой математики. Например, доходы семьи = ее расходам, как бывает в большинстве случаев, пока люди не задумываются о создании резерва. Эта сумма ежемесячно составляет 4000 рублей. Семья решила начать экономить и откладывать по 10% от дохода, т.е. 400 руб.
Чтобы создать финансовую подушку на 6 месяцев (24 тыс.) им придется откладывать в резерв на протяжении 5 лет! Если они будут откладывать по 20% от дохода, то на формирование фонда уйдет 2 года 6 месяцев. Решать, стоит ли сильнее ужаться, чтобы накопить финансовый резерв в более короткие сроки — личный вопрос в случае каждой отдельной семьи.
Важный момент: не стоит впадать в другую крайность и отказывать себе во всем, а также раздувать финансовую защиту выше требуемого размера. Поскольку деньги финансовой подушки не принесут хорошей доходности, с определенного момента средства нужно инвестировать в фондовый рынок. Тогда одна часть средств будет защищать от форс-мажоров, а вторая начнет генерировать доход сверх инфляции.
С чего начать формирование резерва
Чтобы создать финансовую подушку, для начала нужно проанализировать доходы и расходы семьи. Здесь не может быть единой схемы, так как все затраты сугубо индивидуальны. В процессе анализа следует оценить, от каких трат можно отказаться, чтобы направить освободившиеся средства на создание подушки безопасности.
Звучит просто, да и опыт показывает, что элементарная запись ежемесячных трат на бумаге / в экселе у семьи среднего достатка позволяет в конце месяца выявить пункты, отказ от которых не ведет к переменам в образе жизни. Экономия в среднем составит не менее 10%, иногда больше.
Важным моментом при формировании фонда является регулярность. Деньги необходимо откладывать ежемесячно и абсолютно с любых финансовых поступлений, будь то зарплата, премия или иные доходы.
Необходимо постоянно поддерживать подушку на определенном уровне. Т.е. если наступил «черный день» и средства из фонда были потрачены, после стабилизации финансового положения необходимо снова пополнить резерв.
В чем разница между инвестициями и подушкой финансовой безопасности
Если вы инвестор, то нужно не только откладывать средства на черный день и иметь определенную сумму на жизнь, но и какие-то деньги инвестировать в рынок. Различия финансовой подушки безопасности и инвестиций можно наглядно показать следующей схемой:
Нельзя смешивать эти понятия!
Если есть кредиты, особенно с высоким процентом, их следует гасить параллельно с накоплением резерва и до начала инвестиций.
Если вместо финансовой подушки мы имеем лишь вложения в ценные бумаги, то при необходимости срочного получения наличных можно продать их. Но ваш личный кризис может совпасть с глобальным экономическим, когда практически все активы падают, так что продажа, как правило, будет с тем или иным убытком. Кроме того, если бумаги низколиквидные, то быстро продать их не получится.
Где хранить денежный резерв
После того, как мы решили формировать подушку безопасности, стоит задуматься о способе хранения средств. «Хранилище» должно отвечать ряду требований:
- доступность – возможность иметь доступ к своим сбережениям при первой необходимости
- защищенность – средства желательно защитить от инфляции и иных финансовых потрясений
Хранить сбережения можно дома или в банке. Если человек выбрал хранение «подушки» в банке, то следует открыть отзывной депозит с возможностью досрочного снятия средств без потери процентов.
Валютная диверсификация
Для минимизации риска девальвации рубля можно хранить сбережения в нескольких валютах. Если одна из них подешевеет, то удастся сохранить стабильность накоплений за счет удорожания другой, не нервничая в периоды скачков курсов валют.
*В посте использованы материалы: А.Швальбе, Э.Уоррен, С.Линн
