Движение FIRE и самое «жирное» его направление — Fаt FIRE

В последние годы все больше людей по всему миру стремятся достичь финансовой независимости и пораньше выйти на пенсию. Это привело к популяризации движения FIRE (Financial Independence, Retire Early). Однако, среди множества различных способов достижения FIRE, ярко выделяется одно из возможных направлений — так называемый Fat FIRE.

Fat FIRE — это стратегия раннего выхода на пенсию, она подразумевает достижение максимального уровня финансовой независимости, который способен обеспечить «пенсию-мечты».

В данной статье постараемся выявить преимущества и недостатки FIRE, рассмотрим финансовые и карьерные шаги, необходимые для его достижения. Независимо от того, близка ли вам философия FIRE, а быть может вы уже находитесь на пути к раннему выходу на пенсию, этот материал поможет вам определить, подходит ли вам такой подход идеологически. С учетом сказанного, давайте немного углубимся в специфику Fat FIRE.

Что такое Fat FIRE

Fat FIRE — это финансовая стратегия, предполагающая ранний выход на пенсию, сохраняя или даже улучшая свой образ жизни. «Fat» в словосочетании «Fat FIRE», представляет собой более «жирную» версию движения FIRE.

Данная стратегия означает не жизнь на часть своего инвестиционного дохода на пенсии, а полный требуемый (или даже больше) инвестиционный доход, который покрывает максимально широкий спектр расходов. Суть в том, что Fat FIRE дает вам возможность жить на пенсии так, как вы действительно хотите. Это направление не предполагает сокращение расходов на пенсии.

Именно этим данная философия отличается от своих более «лайтовых» аналогов — Lean FIRE и Barista FIRE. Lean FIRE — это когда вы используете максимальную бережливость для раннего выхода на пенсию и ведете более скромный образ жизни для достижения цели. Например, человек, стремящийся к Lean FIRE, может переехать в район с более низкой стоимостью жилья, избавиться от автомобиля или сократить частоту туристических поездок, чтобы достичь Lean FIRE раньше.

Barista FIRE — это полуранний выход на пенсию, т.е. когда вы оставляете привычную работу с 9 до 6, но продолжаете работать неполный рабочий день, чтобы покрыть свои расходы. Например, человек, идущий по пути Barista FIRE, может покрывать половину своих расходов за счет инвестиционного дохода, а оставшуюся часть — за счет работы на полставки, которая ему просто нравится, вне зависимости от уровня заработной платы.

Как видите, и Lean FIRE, и Barista FIRE требуют от вас определенных жертв. Для раннего выхода на пенсию необходимо либо сократить свои расходы (Lean FIRE), либо продолжать частично работать (Barista FIRE). В отличие от данных стратегий, Fat FIRE — это создание достаточного инвестиционного дохода, чтобы не беспокоиться ни о том, ни о другом.

В связи с этим, достижение «жирного» FIRE является сложной финансовой задачей. Точная необходимая сумма варьируется, в качестве ориентира можно использовать пенсионный портфель в размере около 3 млн. долларов (для США). Однако, в зависимости от места проживания и образа жизни, портфель активов может быть значительно больше или значительно меньше.

В целом, Fat FIRE — это философия раннего выхода на пенсию, которая позволяет вести обеспеченный образ жизни, но требует значительных финансовых ресурсов и тщательного планирования. Прежде чем мы рассмотрим, как достичь Fat FIRE, давайте изучим некоторые ключевые преимущества, которые делают данное направление столь привлекательным.

Преимущества Fat FIRE

Преимущества, связанные с достижением Fat FIRE, весьма обширны и разнообразны:

• Сохранение привычного образа жизни. Одной из основных причин, по которой некоторых людей отталкивает движение FIRE (в целом), является уровень бережливости, который необходимо поддерживать на пенсии. Именно здесь выделяется движение Fat FIRE, поскольку оно не требует держать свою жизнь в «тисках», вы получаете преимущества раннего выхода на пенсию без необходимости продолжать работать или сокращать свои расходы (как в случае с другими стратегиями раннего выхода на пенсию).
• Свобода. Наряду с сохранением привычного образа жизни, Fat FIRE предоставляет больше возможностей заниматься на пенсии тем, чем вы действительно хотите. Если вы хотите попробовать новое хобби, то вы можете это сделать. Если вы хотите работать — пожалуйста. Если вы хотите больше отдыхать — легко. Но все это НЕ обязательно. Прелесть Fat FIRE заключается в свободе выбора того, чем вы хотите и будете заниматься на пенсии.
• Душевное спокойствие. Значительный объем активов, необходимый для достижения Fat FIRE, может дать вам больше душевного спокойствия, чем при других стратегиях раннего выхода на пенсию. Конечно, некоторые люди будут чувствовать себя недостаточно обеспеченными даже после достижения Fat FIRE, но это уже проблема, которую деньги никогда не решат.
• Меньше полагаться на удачу. Аккумуляция активов, необходимых для Fat FIRE, означает, что ваш образ жизни на пенсии будет меньше зависеть от удачи. Вам не нужно, чтобы рынок приносил определенный процент прибыли для сохранения финансовой свободы. Вам не нужно беспокоиться о том, что вы не сможете работать по состоянию здоровья. Вы можете оставаться на пенсии, даже если все будет складываться не самым благоприятным образом. Естественно, нет гарантии, что эта стратегия сделает вас абсолютно неуязвимым для любых финансовых потрясений, но она точно снизит вероятность того, что вам придется сокращать расходы или возвращаться на работу.
• Больше возможностей для благотворительности. Если вы выходите на пенсию по стратегии Fat FIRE, то у Вас будет больше возможностей «сделать этот мир лучше», чем у тех, кто вынужден сокращать свои расходы или работать на дополнительной работе, чтобы покрывать свои расходы. Хотя это и не является большим преимуществом для абсолютного большинства, но для филантропов по натуре, это повод серьезно задуматься.

Теперь, когда мы рассмотрели некоторые преимущества Fat FIRE, давайте упомянем недостатки, связанные с этой философией, и некоторые потенциальные проблемы, с которыми вы можете столкнуться при ее реализации.

Недостатки Fat FIRE

Достижение более высокого уровня финансовой свободы и свободы выбора с помощью программы Fat FIRE звучит многообещающе, но важно помнить и о ряде отрицательных сторон, которые могут возникнуть в процессе:

• Потеря мотивации или цели. Из всех причин, по которым не стоит стремиться к раннему выходу на пенсию по программе Fat FIRE, потеря мотивации или цели в жизни является наиболее серьезной. Наличие достаточного количества денег для того, чтобы делать все, что Вам захочется, не всегда является тем, чем это кажется на первый взгляд. Работа — это гораздо большее, чем просто деньги. Она влияет на вашу личность, ваши отношения, здоровье и многое другое. Подумайте о волонтерстве в случае достижения Fat FIRT, поиске новых увлечений или даже о подработке, если все это поможет найти гармонию с самим собой.
• Продление фазы накопления. Поскольку для Fat FIRE требуется больше активов, чем для прочих стратегий раннего выхода на пенсию, то возможно Вам придется работать дольше. Такая длительная фаза накопления может привести к тому, что вы выйдете на пенсию позже, чем планировали изначально. Хотя Fat FIRE является стратегией раннего выхода на пенсию, прочие стратегии потенциально могут предложить более ранний выход на пенсию.
• Меньшая гибкость. Учитывая высокую финансовую планку, предъявляемую к Fat FIRE, у Вас будет меньше гибкости в выборе образа жизни до выхода на пенсию. Дополнительные жертвы в годы работы, могут оказаться слишком существенными, если вы хотите жить максимально комфортной жизнью в годы, которые ей предшествуют. Не забывайте, что жизнь проходит здесь и сейчас, не всегда наши планы осуществимы, им могут помешать обстоятельства, которые находятся вне нашего влияния.
• Бóльшая зависимость от инвестиций. По аналогии с предыдущим пунктом, для того чтобы достичь уровня Fat FIRE, вам, вероятно, придется больше полагаться на доходность своего портфеля, чем тем, кому для выхода на пенсию требуется значительно меньше. Конечно, большинству людей необходим рост инвестиций, чтобы обеспечить себе комфортную старость, но это в еще большей степени относится к тем, кто идет по пути Fat FIRE.
• Психические и эмоциональные трудности. Стремление к FIRE может быть как психологически, так и эмоционально тяжелым процессом. Он не только требует терпения, дисциплины и стойкости, но и может заставить Вас чрезмерно зациклиться на деньгах. Давление, связанное с достижением финансовых целей, может заставить вас пренебречь другими важными составляющими жизни. Жертвовать своими отношениями или здоровьем ради раннего выхода на пенсию — это не тот компромисс, на который стоит идти. Кроме того, отход от общественных норм, связанных с работой и более традиционным сроком выхода на пенсию, может повлиять на Ваши текущие отношения и на то, как Вы относитесь к окружающим вас людям.

Несмотря на все эти проблемы, если Fat FIRE все еще кажется вам привлекательным, то вам необходимо знать, как его достичь. Для понимания этого мы переходим к следующему разделу.

Как достичь Fat FIRE

Когда речь заходит о достижении Fat FIRE, то, как правило, можно использовать два подхода: получать высокий доход и инвестировать избыточные сбережения в диверсифицированный портфель активов или начать бизнес с надеждой и планами на его успешную продажу. Поскольку Fat FIRE — это стратегия раннего выхода на пенсию, требующая большого количества активов, то у нас чаще всего не будет достаточного времени для создания своей базы активов. В результате, мы вынуждены полагаться на высокие денежные потоки или крупное событие ликвидности.

Обеспечьте себе высокий доход и инвестируйте в диверсифицированный портфель активов. Получение высокого дохода — один из самых реалистичных способов достижения Fat FIRE, однако, рассуждать об этом гораздо легче, чем сделать. Для получения высокого дохода требуется высокий уровень образования и специальные навыки. Работа в области юриспруденции, медицины, технологий или финансов может это обеспечить. Если вы решили пойти по этому пути, то вам следует:

• Получить хорошее образование. В первую очередь необходимо приобрести ценные навыки, востребованные на рынке труда и которые хорошо оплачиваются. Вы должны уметь использовать свои навыки в вашей области знаний на протяжении всей своей карьеры. Исходите из того, что образование — это главное.
• Максимизируйте свой заработок. Получив навыки и знания, постоянно ищите возможности для увеличения своего дохода. Это может быть переход на новую работу с целью получения более высокой зарплаты, обсуждение с руководством возможности повышения заработной платы в связи с взятием на себя дополнительных обязанностей по работе.Все эти способы не гарантируют успеха, но они должны позволить вам понять, что нужно сделать, чтобы еще больше увеличить свой доход.
• Жить не по средствам. Даже имея более высокий доход, важно «жить не по средствам», чтобы иметь возможность экономить. Это не означает быть крайне бережливым, но позволяет инвестировать избыточные сбережения. Некоторое изменение образа жизни вполне допустимо на пути Fat FIRE, высок вероятность, что вам придется быть более строгим к себе, чем большинству людей.
• Активные инвестиции. Имея значительный доход, вы должны иметь возможность откладывать деньги и активно инвестировать их в диверсифицированный портфель активов. В него могут входить акции, облигации, недвижимость и другие инвестиционные инструменты, приносящие доход. Чем больше и раньше Вы сможете инвестировать, тем быстрее Вы начнете накапливать активы, чтобы достичь уровня Fat FIRE.

Начните успешный бизнес и продайте его. Создание успешного бизнеса и его продажа — это потенциально более быстрый, хотя и более рискованный путь к Fat FIRE. Цель состоит в том, чтобы создать бизнес, который можно будет продать за достаточно крупную сумму, чтобы Вы смогли достичь «жирного» FIRE. Вот один из вариантов такого подхода:

• Найти проблему для решения. Первый шаг к созданию успешного бизнеса — это поиск проблемы, которую нужно решить для группы людей. Ищите области, где существующие решения неадекватны или отсутствуют, и где вы можете использовать свои навыки и знания для создания лучшего решения. Как правило, можно выбрать решение маленькой проблемы для большой группы людей или большой проблемы для маленькой группы людей. В зависимости от того, какой путь вы выберете, будет определяться ваша общая бизнес-стратегия.
• Разработка бизнес-плана. Определив перспективную проблему, которую необходимо решить, составьте комплексный бизнес-план. В нем должны быть описана бизнес-модель, целевой рынок, стратегия маркетинга и продаж, финансовые прогнозы и многое другое. Он будет служить вам «дорожной картой» в процессе создания и развития вашего бизнеса. Ничего страшного, если этот бизнес-план не будет идеальным.
• Обеспечить финансирование бизнеса. Если ваш бизнес не будет прибыльным с первого дня, то вам потребуется предварительный капитал. Это могут быть Ваши личные сбережения, средства инвесторов или кредит на развитие бизнеса. Помните о рисках, связанных с каждым из этих источников финансирования, и о том, как это может отразиться на последующей продаже бизнеса.
• Стройте и развивайте свой бизнес. Этот этап включает в себя создание и доработку продукта/услуги, привлечение клиентов и масштабирование. Помните, что ведение бизнеса часто требует много времени и напряженной работы, особенно на ранних этапах. Помните, что весь это процесс может занять и несколько десятилетий, прежде чем вы наконец найдете способ выйти из бизнеса.
• Продайте свой бизнес. Учитывая, что ваша конечная цель — продажа бизнеса, необходимо как можно раньше разработать возможную стратегию выхода.

Продажа бизнеса — это один из способов достижения Fat FIRE, есть и другой вариант — не продавать бизнес и жить на доходы, которые он приносит. Этот вариант имеет свои риски, но он может позволить Вам достичь еще большего благосостояния в будущем, если Ваш бизнес будет продолжать расти.

Два вышеупомянутых подхода представляют собой различные способы достижения поставленной цели. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, но оба показывают, что при наличии дисциплины, упорного труда и определенной доли везения, комфортный и ранний выход на пенсию может быть вполне достижим.

Рассмотрев два основных способа достижения Far FIRE, давайте определим, какая сумма Вам может понадобиться в итоге…

Сколько Вам нужно денег для достижения Fat FIRE

Количество денег, которое Вам потребуется для достижения Fat FIRE, зависит от Ваших предпочтений в образе жизни на пенсии и регионе вашего проживания, мы можем попытаться оценить его с помощью нескольких различных методов:

• Правило максимальных трат. Возьмите год, в котором вы потратили наибольшее количество денег, предположите, что вы будете тратить эту сумму каждый год в дальнейшем. Затем умножьте сумму на 25 (это правило 4% в обратном порядке), это даст вам общую сумму активов, которая потребуется для достижения FIRE. Например, если наибольшая сумма, которую Вы потратили за год, работая, составляла 150 000 долларов, то для Fat FIRE Вам потребуется 3,75 млн. долларов.
• Правило желаемых расходов. Возьмите сумму денег, которую вы хотите потратить на пенсии, умножьте ее на 25. Вместо того, чтобы использовать максимальную сумму расходов, вы рассчитываете, сколько вы действительно хотите потратить на пенсии. Если вы хотите быть консервативным, умножьте эту сумму на 30 (а не на 25). Это то же самое, что использовать безопасную ставку изъятия 3,33% вместо 4%.
• Необходимый минимум. 3 млн. долларов представляется реалистичным минимумом для достижения Fat FIRE в США, поскольку это позволит вам гипотетически тратить 120 тысяч долларов в год. Естественно, что живя в Беларуси порядок цифр будет совершенно иным.
• Попадите в 2% лучших. Оценка предполагаемых расходов на пенсии — это один из способов определить, сколько вам нужно для достижения Fat FIRE, вы также можете попробовать сравнить свои расходы с расходами прочих состоятельных домохозяйств. Если покопаться в данных, то для достижения Fat FIRE в молодом возрасте, Вам придется войти в 2% самых богатых домохозяйств США.

Это хорошо видно, если посмотреть на американские домохозяйства, входящие в 95-й процентиль (верхние 5%) по уровню чистой стоимости активов. Чистая стоимость активов, необходимая для вхождения в 5% лучших домохозяйств США, составляет 2,6 млн. долл. (во всех возрастных группах), но она гораздо ниже для тех, кому за 30-40 лет.

Процентили делят всю выборку на определенные части. Например, пятый процентиль охватывает 5% объема выборки. Предположим, показатель Александра равен пятому процентилю. Это означает, что Александр лучше, чем 5% всей прочей выборки.

Учитывая эти данные, можно понять, почему молодым домохозяйствам будет крайне сложно достичь Fat FIRE, даже если они будут входить в 5% лучших. Однако, ситуация меняется, когда мы рассматриваем верхние 2%. Именно на этом этапе молодые домохозяйства начинают приближаться к сумме, необходимой для Fat FIRE:

Если в качестве точки отсчета для Fat FIRE взять 2% самых обеспеченных домохозяйств США, то вам потребуется 6,5 млн долларов (для всех возрастов). Данная цифра может показаться высокой, но она может быть применима для тех, кто считает, что для жизни, которую они хотят заполучить на пенсии, им нужно «чуть-чуть» больше.

Теперь, когда мы рассмотрели, сколько может понадобиться для достижения Fat FIRE в США, давайте в заключение обсудим, как это отразится на вашем финансовом будущем.

Вывод

Fat FIRE — это путь к раннему выходу на пенсию, который позволяет жить без существенных финансовых ограничений. Для достижения столь амбициозной цели, необходимо сперва определить, сколько денег Вам потребуется на пенсии. Для этого можно воспользоваться правилом максимальных расходов, правилом желаемых расходов или каким-либо иным ориентиром.

Затем, необходимо найти способ достичь этой цели. Для большинства людей это означает либо получение высокого дохода при усердном сбережении и инвестировании, либо создание успешного бизнеса с последующей его продажей. Каждый из этих путей имеет свои плюсы и минусы, но ни один из них не будет легким. Несмотря на значительные усилия, вознаграждением за достижение Fat FIRE является такой образ жизни на пенсии, о котором многие могут только мечтать. Это образ жизни, при котором не нужно беспокоиться о сокращении расходов или работать неполный рабочий день, чтобы их покрыть.

Прежде чем вступить на путь Fat FIRE, подумайте о своих личных желаниях и предпочтениях в образе жизни. Помните, что не существует универсального подхода к выходу на пенсию. То, что подходит одному человеку, может не подойти вам и наоборот. Важнее всего понять, чего Вы действительно хотите от жизни.

Мы не знаем, когда наша жизнь подойдет к финалу, а на вопрос «чего мы от нее хотим?», большинство так и не сможет найти ответ.

*Использованы материалы за авторством Ника Маджиулли, Ritholtz Wealth Managment